最近一直在看新房，从选地段到看户型，一路下来感觉自己快成半个专家了。不过，到了贷款这一步，还是结结实实地头疼了一把。研究了小半个月，总算把新房贷款的门道摸清了些，在这里西班牙买房贷款开个帖子跟各位邻居分享下，希望能帮到同样在看房路上的朋友们，也欢迎大家一起讨论补充！
买新房和二手房的贷款流程还是有挺大区别的。二手房是一口价，贷款办下来直接过户。但新房是从期房开始买，钱是分批付的，所以贷款也分成了两种主流操作方式。简单来说，就是“省心”和“折腾”两种模式。
新房贷款：两种主要方式
方式一：承接开发商贷款
这个就是“省心”模式。简单说，开发商在建楼的时候，自己已经向银行申请了一笔总贷款。我们作为买家，等房子建好后，可以直接“继承”开发商和这家银行谈好的贷款条件，把自己那一部分的贷款转到自己名下。
优点：手续超级简单，开发商的合作银行已经审核过整个项目了，所以对买家个人的材料审核会相对宽松，放款速度快。有时候开发商为了促销，谈下来的利率条件还不错。
缺点：你没得选，银行是指定的，利率、年限、附加产品都是打包好的。这个“不错的条件”不一定是当前市场上最好的。等于为了省事，放弃了货比三家的权利。 懒人福音，但可能不是最优选。
方式二：自己重新申请一笔新贷款
这个就是“折腾”模式了。完全不管开发商的合作银行，自己像买二手房一样，去市场上找各家银行比价，选一家条件最好的来申请全新的贷款。
优点：主动权在自己手里！可以拿到当前市场上最优惠的利率和最少的捆绑产品。现在线上有很多比价工具，可以很方便地对比各家银行的FIXO和VARIABLE产品。
缺点：费时费力。你需要准备一大堆材料，一家家去谈。银行对你的个人情况审核会非常严格。而且需要自己支付一笔房产评估费，虽然现在法律规定大部分贷款前期费用由银行承担，但这笔钱通常还是要买家先出的。
| 所需基本材料 | 说明 |
|---|
| NIE 和护照 | 身份证明 |
| 工作合同 | 最好是 indefinido |
| 最近3-6个月工资单 | 收入证明 |
| 最近一年的个人所得税申报单 | 补充收入和财务状况证明 |
| 银行流水 | 考察日常收支和储蓄能力 |
| 首付款证明 | 证明你有能力支付除贷款外的部分 |
一些个人小建议
总的来说，如果你时间紧张，或者个人材料不是那么“完美”，或者开发商给的条件确实很有吸引力，那选择 Subrogación 是个不错的方案。但如果你时间充裕，追求利益最大化，那我强烈建议你自己花时间去市场上比较一下。我最后就是自己找的银行，虽然过程麻烦点，但算下来30年能省下一笔不小的利息。 最重要的一点：无论选哪种，在交定金和签购房合同的时候，一定要让律师看清楚条款，特别是关于如果贷款下不来定金怎么处理的条款！祝大家都能顺利买到心仪的房子！
