最近跟几个朋友聊天，大家都在吐槽自己手上的固定利率贷款，跟现在市面上的新贷款比起来，利息简直高了一大截。看着每个月要还的 cuota，心里真不是滋味。于是我开始研究把贷款换到另一家银行的可能性，也就是西班牙人常说的 Subrogación de hipoteca。
为什么要换贷款银行？
原因很简单：省钱！几年前签的贷款，无论是固定利率还是浮动利率，跟现在银行为了抢客户给出的条件比，可能都差远了。换一个利息更低的银行，意味着每个月都能省下一笔钱，几年下来可不是个小数目。另外，有些西班牙贷款银行的附加产品捆绑得太厉害，或者服务体验不好，也是很多人想“跳槽”的原因。不过，转贷不是免费的午餐，中间会产生一些费用，这个必须提前算清楚。
转贷的主要流程和费用
我咨询了 Santander 和 BBVA，也和一些办过的朋友交流了下，大概流程是这样的：
- 寻找新银行并申请： 这是第一步。多看几家银行，对比他们能给出的新贷款条件。可以去银行官网看，也可以直接找 gestor 谈。他们会先对你的财务状况做一个初步评估 。
- 新银行发出约束性报价 ： 如果评估通过，新银行会给你一份详细西班牙贷款申请的报价单，里面写清楚了所有的新条款。
- 通知原银行： 拿到报价后，新银行会通知你现在的贷款银行。根据法律，你现在的银行有 15 天的时间来考虑是否愿意提供一个与新银行相同或更好的条件来留住你 。
- 签署公证文件： 如果原银行不匹配报价，或者你还是决定要走，那就需要去 Notario签署新的贷款文件。这一步是必须的。
整个过程听起来不复杂，但需要注意其中的费用。虽然 2019 年的新贷款法免除了大部分费用，但还是有些钱可能需要自己掏腰包。我整理了可疑贷款一个简单的表格，大家可以参考下：
| 费用项目 | 通常由谁承担？ |
|---|
| Tasación | 申请人自己。费用大概 300-500 欧元 |
| Notaría | 新银行 |
| Registro | 新银行 |
| Gestoría | 新银行 |
| Comisión de Subrogación | 可能需要支付给原银行，具体看你的贷款合同 |
最关键的就是这个 Comisión de Subrogación。如果你的旧合同里有这项条款，那就要算一下这笔手续费加上估价费，跟转贷后省下的利息比，到底划不划算。对我来说，因为差额比较大，即使付这笔钱也是值的。而且现在很多新银行为了吸引客户，甚至会帮你承担 Tasación 的费用。大家在谈的时候可以大胆问问看。
整个过程大概需要 1 到 2 个月的时间。我目前还在跟新银行拉扯条款的阶段，主要是想让他们把保险之类的附加条件降到最低。不知道论坛里有没有最近成功转贷的朋友？整个过程顺利吗？有没有什么意想不到的“坑”？欢迎大家一起讨论分享经验！
