最近看到论坛里不少朋友在讨论贷款买房和消费的事情，正好我前段时间也为了贷款跑断了腿，跟好几家银行都打过交道，有点心得想跟大家分享一下，希望能帮到有需要的人。
我的贷款背景
简单说下我的情况：在马德里工作，有稳定工作合同，想申请一笔房屋贷款来买首套房。因为每个人的收入、合同类型、首付情况都不同，银行的评估结果也会有差异，所以我的经验不一定完全适用每个人，大家当个参考就好。
几家主流银行对比
我主要接触了 Santander、BBVA 和 CaixaBank 这三家实体银行巨头，也顺便了解了一下 ING 这种线上银行。
Santander 桑坦德银行
给我的感觉是家大业大，产品很全，但是审批流程比较传统和严格。他们非常看重你的 vinculación，比如你的工资单是不是在他们银行、有没有买他们的保险、信用卡消费情况等等。如果你是他们多年的老客户，一切都好说。但如果你是新客户，可能会感觉门槛有点高，利率方面给的也比较保守，优势不明显。
BBVA
BBVA 相对来说感觉更现代化一些，他们的手机 App 是真的好用。在贷款审批方面，感觉比 Santander 稍微灵活一点点。他们也很看重关联业务，但是给出的贷款方案选择更多样。我当时和 gestor 聊的时候，感觉对方的专业性很强，能把各种可能IBAN性都解释得很清楚。不过，如果你想拿到最低的利率，同样需要捆绑一大堆产品，比如养老金、房屋保险、人寿保险等等，这点大家要自己算清楚总成本。
CaixaBank
CaixaBank 在线下网点覆盖上绝对是王者，找个办公室太方便了。但这也是我觉得他们流程最慢的地方，可能因为客户太多了。我递交材料后，等了很久才有反馈。他们的优势在于，如果你在小城市或者乡镇，他们的网点可能是你唯一的选择。利率方面中规中矩，但捆绑的产品也是一点都不少。我个人感觉，适合对线上操作不熟悉，喜欢和银行经理面对面沟通的朋友。
线上银行与其他选择
除了传统大银行，像 ING、Openbank这类数字银行也值得考虑。他们的优势是手续费低，流程透明，很多操作在线上就能完成。特别是 ING，它的“Hipoteca Naranja”一度很有名，因为没有太多强制捆绑的附加产品。缺点是，他们没有实体办公室，所有沟通基本靠电话和网络，如果银行代码查询你遇到复杂问题，可能会觉得有点无助。而且他们对客户的资质审核非常严格，通常只喜欢“完美”的客户画像。
| 银行类型 | 优点 | 缺点 |
|---|
| 传统大银行 | 网点多，产品丰富，面对面服务 | 流程慢，捆绑产品多，对新客户不友好 |
| 线上银行 | 利率有竞争力，手续费低，流程快 | 无实体网点，沟通不便，审核严格 |
没有绝对最好的银行，只有最适合你的银行。我的建议是，一定要多问几家！不要怕麻烦，拿着你的材料去不同的银行约谈，让他们出具 FIPRE，然后你再回家慢慢比较。有时候，你长期使用的工资卡银行，反而不一定给你最好的offer。希望我的这些流水账能给大家一点启发，也欢迎大家补充自己的经验！
